Votre ‘credit score’ va peut-être changer : pourquoi l’action d’une grande entreprise s’effondre

Mardi, le directeur de l’Agence fédérale du financement du logement (FHFA), Bill Pulte, a fait une annonce fracassante. Désormais, les prêteurs pourront utiliser un autre système, le VantageScore, pour évaluer les demandes de prêts immobiliers garantis par le gouvernement (via les organismes Fannie Mae et Freddie Mac). La réaction a été immédiate : l’action de la société Fair Isaac Corporation, qui produit le fameux score FICO, a chuté de plus de 17%. C’est un peu comme si on annonçait que du jour au lendemain, un nouveau soda était autorisé dans toutes les fontaines à Coca-Cola du pays.

La raison est simple : encourager la concurrence pour faire baisser les prix. Depuis quelques années, les frais facturés par FICO pour obtenir un rapport de crédit auraient explosé, augmentant parfois de 400% depuis 2022 selon certains responsables. Cette situation a été qualifiée de « frais inutiles » (junk fees) par les autorités de protection des consommateurs. L’objectif est donc de casser ce monopole pour que les frais liés à l’obtention d’un prêt immobilier diminuent pour tout le monde.

Ces deux noms ne vous disent peut-être rien, mais ils décident de beaucoup de choses. Le score FICO est le système historique, le géant du secteur. Le VantageScore, lui, a été créé en 2006 par les trois grandes agences de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) justement pour concurrencer FICO.

Les deux systèmes vous donnent une note entre 300 et 850 pour dire si vous êtes un emprunteur fiable. Mais leur « recette » pour calculer cette note n’est pas tout à fait la même. Et c’est là que ça devient très intéressant pour beaucoup de gens.

Voici le changement le plus important pour les consommateurs. Contrairement à FICO, le système VantageScore peut prendre en compte le paiement de votre loyer dans son calcul, à condition que ces paiements soient signalés aux agences de crédit. Concrètement, si vous avez toujours payé votre loyer à l’heure mais que vous avez peu de cartes de crédit, FICO ne le voyait pas vraiment. VantageScore, si ! Cela pourrait donc permettre à de nombreuses personnes, qui sont de très bons locataires, de se qualifier plus facilement pour un prêt immobilier.

Pas si vite… Même si la nouvelle est énorme, certains analystes restent prudents. Selon eux, les banques et les prêteurs ont des décennies d’habitude avec le score FICO. Ils le connaissent par cœur, lui font confiance pour les prêts immobiliers. Ils pourraient donc être un peu frileux à l’idée d’adopter un nouveau système qu’ils connaissent moins bien. Le changement pourrait donc être plus lent que prévu.

Même si les habitudes ont la vie dure, cette décision est une excellente nouvelle pour les consommateurs. L’arrivée d’un concurrent sérieux sur le marché du crédit immobilier ne peut être que bénéfique. Cela devrait, à terme, faire baisser les coûts et surtout, offrir une chance à des personnes qui étaient jusqu’ici exclues du rêve de devenir propriétaire. C’est une histoire à suivre de très près pour quiconque envisage un projet immobilier dans les années à venir.

Selon la source : cnn.com